麦肯锡中国银行业CEO季刊 | 某欧洲银行案例：三大利器，玩儿转金融生态圈
对某欧洲领先银行的金融科技战略进行全面分析，从金融科技加速器、科技生态圈加速器、大数据能力三大维度深入探究，为国内银行业推进金融科技战略提供有价值的案例参考。
作者：曲向军、韩峰、吉翔、蒋治平和刘畅
某欧洲领先银行金融科技生态圈战略
某欧洲领先银行是全球规模最大的银行及金融机构之一，是欧洲一家历史悠久的银行。该银行通过实施金融科技生态圈战略，建立专业化创新机制和组织、完善支持体系等措施，成为了金融科技转型中的领导者。依托“秉承百年创新传统，借力科技推动商业模式不断创新”的核心战略，该银行全面实践金融科技加速器、科技生态圈加速器以及全渠道客户体验三大战略主轴，同时配套大数据能力、敏捷机制以及API银行三大支撑机制（见图1）。
在金融科技战略转型之下，2019年，该欧洲领先银行通过数字化渠道提供给客户的产品已占整体服务的59%，数字化渠道用户总数超过一千万，且手机银行应用持续保持在该国各类移动端应用排行榜前列。
本文将从该银行战略中的金融科技加速器、科技生态圈加速器、大数据能力三大维度，进行具体拆解，为国内银行推进金融科技战略提供参考。
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金融科技加速器
该欧洲领先银行率先成立金融科技加速器, 基于银行在应用场景和解决方案上的独特优势，在全球范围内寻找高潜力、高契合度的金融科技公司，与其进行深度合作。通过为这些公司提供应用场景及业内指导，加速创新科技成果与银行传统业务的深度融合，全面落地符合银行创新方向的金融科技应用。自该加速器成立以来，已联合孵化了超过250家科技公司，加速了超过3000个应用的落地。
双向赋能，技术创新结合真实应用场景
该银行对金融科技类创业公司全面开放加速器的申请通道，每三个月筛选一批与银行应用场景密切相关、技术能力过硬的创业公司，加入金融科技加速器项目。入选的创业公司团队将与银行内部业务进行匹配，并基于真实银行场景与用例，进行高度业务导向的技术开发，借助高度模拟真实环境的场景，反复测试产品和解决方案，实现金融科技在该应用场景内的落地。
在孵化过程中，该银行为创业团队提供创业导师贴身指导、银行员工专业辅导、实体办公场地、脱敏金融数据等一系列的孵化支持。因此，其创新业务的迭代速度很快，一般3~6个月即可开发出成熟的解决方案，在银行内部进行应用和验收。同时，在该银行成功应用的解决方案，也能快速复制至其他银行和金融机构，进一步赋能初创企业的快速成长。数家发展势头强劲的欧洲区块链初创公司，均是该银行金融科技加速器的成员。
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场景延伸，建立高壁垒生态圈
在与金融科技创新公司深度合作的基础上，该欧洲领先银行将客户金融服务旅程进一步延伸至非金融服务场景（包括消费、生活、娱乐、教育、医疗等），从而提高用户粘性，并持续通过技术驱动寻找高价值切入点，建立生态圈独特的壁垒和竞争优势。该银行核心生态圈的合作伙伴包括某欧洲互联网保险创业公司、某欧洲大型跨国企业等。
为了在全球范围内高效推广金融科技加速器，该欧洲银行在全球四大顶尖科技人才聚集的城市设置了加速器分部，包括纽约、伦敦、特拉维夫，以及孟买。同时，该银行为加速器配备了既懂创新、又了解银行传统业务的专业型领导及人才。四大区域的负责人均由母行创新部门的重要领导担任，并直接向CIO汇报。同时，该行也设置全职总经理以及细分领域负责人，负责日常运营、组织活动、协调资源以及特定领域的专业指导。
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科技生态圈加速器
该欧洲领先银行率先成立科技生态圈加速器，作为旗下另一个创新机构，主要立足于欧洲大陆，基于银行自身资源优势，将人才、资本等聚集起来，赋能全行业的数字化转型。科技生态圈加速器是该银行金融科技转型中的重要战略决策，提升了其在数字化转型中的重要性，使之成为全行业科技转型中的中枢力量。截至2019年底，该科技生态圈加速器已有近500个初创企业入驻，包括近2000名成员，同时网罗超过1500位行业专家，筹集超过两亿欧元资本（见图2）。
该银行在全国范围内共建立了九个科技生态圈加速器，聚焦人工智能、法律、工业4.0等十二大产业，为初创企业提供孵化服务。该银行将分支机构的闲置办公区域改造后，为这些初创企业提供实体的办公场所；同时，该银行还会邀请来自本土和全球的创业/管理专家提供创业指导、举办商务活动及工作坊为初创企业提供社交支持以及提供初创模型的建立与产品测试方面的协助等。这些资源的聚集得以将新想法互相碰撞并快速落地，从而为本土企业提供数字化战略的端到端实施，以及创新业务的加速落地等服务。
该银行内部也建立了专门的内部团队运营实验室，为初创企业的孵化提供全面的支持。团队包括“数字专家团队”、“高增长创业团队”以及全职“生态圈经理”。专家团队负责提供数字化方面的专业建议、扫描新合作机会等，“高增长创业团队”负责提供创业及管理方面的指导，而全职“生态圈经理”负责与初创企业共同开展日常运营，解决其需求，包括联系本地生态圈企业、邀请当地社区、政府与大学协助初创企业等。
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大数据联邦制
除了对外建设生态圈，该欧洲领先银行也积极夯实内部的各方面能力。其中，值得一提的是在数据能力方面，该银行采用大数据联邦制，成立了独立于科技部门、超过4000人的数据部门，以及17个内嵌业务部门的数据团队，从而全面支持大数据分析和应用。
该银行17个内嵌至业务线的数据团队通过高级分析，为内部提供业务决策支持。该团队由三类团队成员组成，包括业务需求团队、数据域团队，以及敏捷数据小组。其中，敏捷数据小组负责打造产品化的解决方案，并双线汇报至业务部门及大数据COE团队，以保证对业务部门的敏捷支持，以及团队成员在专业领域的能力发展。
此外，该银行还在数据部门下设置了大数据创新COE团队，由他们管理业务线中的敏捷数据团队，同时负责探索尖端技术和创新模式，为全行的数据应用落地提供体系化统筹与支持，以及提供数据应用技术端的运营和维护。
作为金融科技领域的先行者和领头羊，该欧洲领先银行的转型案例对国内银行的转型有着极大借鉴意义，我们将其提炼为“强孵化、组生态、建能力”。
强孵化：该银行的金融科技加速器的成功，得益于其找准了银行在应用场景和解决方案背书上的独特优势。国内部分银行也积极布局类似的科技孵化器业务，但尚未找到相比于VC投资等清晰的价值优势，孵化内容和银行业务结合紧密程度也有待提升。
组生态：该银行通过聚合资源，调动金融科技生态圈中的各方力量，从而在全国范围内数字化转型的大循环中扮演重要角色。而国内的银行正面临这样的困局，即数字化转型领头羊的身份大多被互联网企业占据，银行正逐步被视为中后台的支持角色。正因如此，如何提升银行在全行业数字化转型中的定位、抢占更大的市场和话语权，是亟待思考的问题。
建能力：该银行建立能力强大、内嵌业务部门且职级较高和数据团队以及单独的数据部门，夯实银行内部的科技力量，推动内部业务模式创新。而国内大部分银行虽然在逐步提升对数据应用的重视程度，仍然将其作为支持及协同角色，与业务的接轨程度有限。
作者：
曲向军是麦肯锡全球资深董事合伙人，常驻香港分公司；
韩峰是麦肯锡全球董事合伙人，常驻深圳分公司；
吉翔是麦肯锡全球副董事合伙人，常驻上海分公司；
蒋治平是麦肯锡项目经理，常驻北京分公司；
刘畅是麦肯锡项咨询顾问，常驻上海分公司。
本文选自麦肯锡 中国银行业CEO季刊《制胜生态圈2.0战略 构建互联网化用户运营与企业共享能力》
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